В наше непростое время, когда многие люди в результате кризиса остаются без средств к существованию, некоторые задумываются о кредите. В самом деле — реклама буквально призывает воспользоваться услугами банков, а уж если персональные данные пользователя некогда попадали в поле зрения финансовых организаций, этому клиенту с гарантией будут присылать заманчивые предложения.
Так ли просто получить кредит обычному гражданину?
Прежде всего становится очевидно, что если у гражданина нет официальной работы, наличие которой он может подтвердить документально с помощью НДФЛ или по форме банка, ему с большой долей вероятности откажут. Нет постоянного дохода — нет возможности регулярных платежей, так считают банки, но некоторые из них умело маскируют эту убежденность, призывая воспользоваться «кредитом по паспорту». Сюрпризы для клиента начинаются на этапе оформления онлайн-кредитов. Как бы ни заверяли банки свои намерения выдать моментальный кредит при наличии единственного документа, в результате (после заполнения многостраничной анкеты) обязательно всплывает вопрос «стаж на последнем месте работы». Таким образом практически все банки отсеивают на подходе к кредиту многочисленную группу лиц с неподтвержденным доходом.
Что происходит дальше — когда вопрос о стаже работы благополучно пройден (или его, что бывает весьма редко) банк в анкете не задал? Несмотря на то, что телефон гражданина до бомбардировался смс и звонками с предложениями срочно воспользоваться выгодным предложением, внезапно приходит отказ. Уже от самого банка — по причинам, которые разглашать они не желают.
Каковы причины отказа в кредите являются наиболее распространенными?
- Прежде всего, это плохая кредитная история. Все просрочки (активные или допущенные ранее), недоплаты, проданные коллекторам кредиты внимательно отслеживаются кредитными бюро, которых в стране несколько. Более того, у каждого крупного банка есть подобная служба, ведущая досье на кредитующегося. Кстати, именно поэтому бывает так, что результат кредитного отчета из одного бюро «красный» (показывающий высокий уровень риска), а другого, полученного в тот же день — вполне располагающий к сотрудничеству.
- Закредитованность также внушает опасения. Особенно теперь, после принятия закона о персональном банкротстве физических лиц, когда долговые обязательства должник сбрасывает с себя все и сразу. Банк подозревает, что в таком случае ситуация приближается к тому моменту, когда должнику будет дешевле и проще объявить себя банкротом, чем вносить ежемесячные платежи.
- При превышении предельной долговой нагрузки кредит получить практически невозможно. Это означает, что если ежемесячный подтвержденный доход будет ненамного больше суммы кредитных платежей, банк, скорее всего, откажет (по данным, публикуемым в прессе, у некоторых граждан сумма ежемесячных платежей составляет больше 50% от зарплаты).
- Отсутствие кредитной истории тоже озадачивает банк, который не знает, чего можно ожидать от потенциального клиента. Но для многих людей, которые сознательно не брали кредит и откладывали эту возможность на черный день, когда она действительно понадобится, новость становится шокирующей.
- Разнообразные правонарушения со стороны заемщика также не добавляют ему веса с точки зрения банков. Притом это может быть как серьезная причина вроде непогашенной судимости (таким клиентам банки опасаются доверять средства), так и мелкие шалости наподобие указанного в анкете несуществующего места работы.
- Банкротство в прошлом. Казалось бы — человек чист и перед законом, и перед кредиторами, долги списаны государством. Более того, по действующему законодательству он не может списать с себя долги в ближайшее время заново — но именно банкроты входят у большинства кредитных организаций в черный список.
Где взять кредит тем, кому отказали банки?
Если банки отказывают, остаются микрофинансовые организации (хотя и некоторые из них, проверяя потенциального клиента по базе, могут прислать отказ, связанный с низким кредитным рейтингом), а также кредитные кооперативы, ломбарды и «кредитные доктора». Последние — это чаще всего банковские продукты, призванные помочь человеку с плохой кредитной историей (однако и тут появляются подводные камни — например, официальных банкротов «исправлять» они не желают). Поэтому, взвесив все «за» и «против», большинство людей, которым отказали банки, обращаются в МФО. Решив воспользоваться услугами микрофинансовой организации, заемщик должен не полениться вникнуть в условия договора, касающегося начисления процентов, системы пеней при просрочке, максимальных сроков выдачи заемных денег — а также реально оценить свои возможности по возвращению долга.
Стоит ли игра свеч? Нужно ли связываться с кредитованием тем, кому банки отказываются вверять заемные средства? Однозначно — да, потому что ситуации бывают разными, и порой могут срочно потребоваться деньги. К счастью, средства в долг выдают не только банкиры, и как простой гражданин с неподтвержденным доходом, так и исправившийся злостный неплательщик могут рассчитывать на получение финансов.
источник